Le Mécanisme de Refinancement des Système Financiers Décentralisés (MEREF-SFD) et le Projet de Financement Inclusif des Filières Agricoles (Projet Inclusif) ont lié leurs effors pour faire une présentation commune dans le cadre de la 2ème édition du salon du numérique qui se tient  à Koulikoro. Deux exposés ont été faits, respectivement celui de Mamadou TAMBOURA, au titre du MEREF-SFD et Projet INCLUSIF précédé de Monsieur  Zoumana TRAORE, responsable filière agilité – Projet Digital de la Banque Nationale de Développement agricole (BNDA).

 

L’exposé de Monsieur Tamboura a porté sur les enjeux de la digitalisation, défis et perspectives pour les populations rurales maliennes. C'était le mercredi 1er décembre 2021 à la chambre de commerce de Koulikoro.

 

La rédaction 

 

ENJEUX DE LA DIGITALISATION EN MILIEU RURAL

 

DIGITALISATION  ET FINANCE RURALE :

 

  1. Contribution à l’inclusion financière rurale à travers l’offre des produits et services financiers / non financiers digitaux adaptés aux besoins des populations rurales.
  2. Le monde rural représente plus 60% de la population malienne ;
  3. Il  contribue  (agriculture) à hauteur de 38% du PIB malien et emploie près de 70% de la population active;
  4. En dépit de cette performance du MR - au Mali,  le secteur financier et le secteur de l’économie  rurale et agricole sont fragilisés  par les enjeux sécuritaires,
  5. Pour atteindre des bénéficiaires  dans les zones rurales isolées;  les acteurs du développement  ont exploré l’utilisation du Mobile Money pour porter secours aux populations affectées par les crises,
  6. Par ex, l’USAID a également encouragé ses partenaires de mise en œuvre à utiliser les canaux numériques pour les paiements aux bénéficiaires et pour leurs opérations,

Les indicateurs d’inclusion financière au Mali , en 2019:

    • Le taux global d’utilisation des services financiers au Mali en 2019 est de 48,25%,
    • Le Taux d'utilisation des services bancaires 14,24%,
    • Le Taux d'utilisation des services de microfinance 12,51% ,
    • Le Taux d'utilisation des services de monnaie électronique 22,14%,
      • Les personnes qui ont bénéficié d’un enseignement de niveau secondaire et plus, sont plus inclues que celles ayant reçu un faible niveau d’éducation,
      • De même, les personnes les plus riches, sont plus dotées en compte bancaire que les plus pauvres,

 

DIFFICULTÉS POUR ATTEINDRE LES RURAUX :

 

    1. Pauvreté et précarité rurales,
    2. Faible niveau d’éducation/alphabétisation (Une confiance limitée dans l’utilité du téléphone mobile pour la conduite de transactions financières),
    3. Insuffisance /absence d’infrastructures et de points de ventes (Insuffisance d’agents actifs dans certaines localités),
    4. Inadaptation de l’offre de SFN (complexité des opérations, menu textuel, code USSD, chemin d’accès, etc.),
    5. Sécurité des transactions (présence des hackers, insuffisance de moyens de recours en cas d’erreurs dans les opérations, etc.),
    6. Enclavement des zones rurales,
    7. Insécurité provoquant la défaillance des infrastructures et points de vente,
    8. Manque insuffisance de liquidité chez l’agent pour permettre les retraits,
    9. Non accès aux matériels de télécom (tablettes, ordinateurs, Smartphones, etc.),
    10. Coûts de développement de réseaux d’agents distributeurs en milieu rural,
    11. Coûts des transactions (frais liés à l’utilisation des SFN sont jugés chers),
    12. Échec du système causé par l’instabilité de la connectivité réseau (cruciale pour les tablettes, les téléphones et les périphériques TPE)

 

DÉFIS POUR SATISFAIRE LES RURAUX

    1. Adaptation de l’offre de SFN aux besoins du nouveau type de clients (Réponse aux a ses sollicitations avec instantanéité),
    2. Accessibilité aux revenus épargnées sur les comptes électroniques (lieu et moment),
    3. Désenclavement des zones rurales et périurbaines grâce à une offre digitale,
    4. Simplification des procédures de transactions ,
    5. Protection des usagers et Sécurisation de leurs opérations /transactions,
    6. Interfaçage entre la plateforme de paiements et les SIG (PME, SFD etc.) Perte de données,
    7. Assurance de l’interopérabilité entre les acteurs,
    8. Promotion de l’electronisme des clients (initiation/formation à l’utilisation de l’outil informatique ou électronique),
    9. Limitation des frais et des temps d’attente,
    10. Réduction des coûts des transactions,
    11. Possibilité de faire des transactions de petits montants,

 

2- PERSPECTIVES POUR UNE MEILLEURE INCLUSION FINANCIÈRE

 

LE CAS DU PROJET  INCLUSIF:

 

  • Le projet Inclusif s’appuie sur une théorie du changement qui considère :
    • le faible accès des ruraux et des agro-PME au financement comme un goulot d’étranglement qui compromet le développement économique des segments ruraux productifs.
  •  Pour inverser cette tendance, le projet met en œuvre :
    • une stratégie qui portera à de 20 à 35% le taux d’inclusion financière rurale.
  • Cette stratégie consistera, entre autres:
    •  à moderniser l’offre par des investissements conséquents dans la conception et/ou la promotion de solutions innovantes.

Au nombre de ces solutions, le design du projet a prévu :

    • la digitalisation des services financiers.
  • L’objectif visé à travers la digitalisation est :
    • fournir un ensemble de services financiers distribués par voie électronique et la téléphonie mobile pour renforcer la résilience des individus et familles rurales aux contraintes financières et consolider leurs capacités productives agricoles et non agricoles.
    • Il s’inscrit en cohérence avec la composante B en apportant un ensemble de services adaptés aux petits producteurs et à leurs organisations contribuant ainsi à minimiser les risques auxquels ils sont exposés et en facilitant l’engagement et le développement de relations de long terme au sein des chaines de valeur

 

  • Les contraintes rencontrées en milieu rural tant du côté de la demande que de l’offre pour distribuer des services financiers au dernier kilomètre, appellent à une modification des modèles de distribution.
  • En se référant aux expériences de distribution à grande échelle de services financiers numériques (Sfn), le projet Inclusif se propose de saisir les opportunités offertes par la digitalisation des services financiers selon les trois axes d’intervention suivants :
      • une étude de marché permettant de mieux segmenter les besoins des cibles du projet ;
      • la facilitation du processus de conception technique et de mise en place du système dans les institutions financières partenaires ;
      •  le développement de Sfn